Июнь N 25 ( 15.06.2012 )

Итоги рейтинга 2.37/5 1 2 3 4 5 Рейтинг: 2.4/5 (35 голосов) 8824

Распечатать     Последнее посещение n\a Просмотров N\A Tweet

Как опознать недобросовестный кредитный кооператив?

Втечение 2010-2011 г.г. в органы прокуратуры области поступали и продолжают поступать значительное количество жалоб граждан на деятельность кредитных потребительских кооперативов и других организаций. Сегодня на территории г.г. Иркутска, Ангарска, Усолья-Сибирского, Братска и других созданы и действуют различные кредитные потребительские кооперативы, всевозможные центры платежей, фондовые центры, департаменты займов, департаменты вкладов, кассы взаимопомощи, сберегательные отделения, золотые фонды и т.д., привлекающие под высокие проценты денежные средства населения.

Проведенные ранее прокурорами проверки ряда конкретных организаций из категории вышеуказанных в связи с заявлениями граждан, потерявших свои денежные вклады, показали следующее.

Подобные финансовые структуры имеют разную организационно-правовую форму: это кредитные потребительские кооперативы граждан и коммерческие организации, которые в соответствии со своими уставными документами предусматривают для себя право заключать с физическими лицами договоры займа под проценты.

«Вкладчиками» (пайщиками, заимодавцами) денежных средств в такие организации являются, в основном, люди средне- и малообеспеченные (пенсионеры, инвалиды, участники войны, работники бюджетной сферы деятельности), которые вкладывают подчас последние, годами накапливаемые, взятые в банках на основании кредитных договоров денежные средства. Получив два-три раза высокие проценты за пользование переданными ими денежными средствами, они зачастую заключают новые договоры, рекламируют выгоду заключения таких договоров своим близким и знакомым. Однако лишь единицам из них удается вернуть вложенные ими денежные средства в полном объеме, так как организации, привлекающие денежные средства населения в основном не занимаются какой-либо деятельностью, приносящей постоянную высокую прибыль. Таким образом, размер обещанной высокой платы за пользование денежными средствами изначально является экономически необоснованным, а получение сверхприбыли гражданами абсолютно бесперспективным.

Деятельность первых из них - кредитных потребительских кооперативов граждан - регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Этим законом размер платы за использование денежных средств не ограничен какими-либо рамками или условиями. В результате кооперативы с целью привлечения средств населения устанавливают высокие проценты, без всякого экономического расчета, ссылаясь на допускаемый законом коммерческий риск.

Так, в январе 2012 года в прокуратуру области поступило открытое обращение граждан, пострадавших от действий (бездействия) руководителей одного из кредитных потребительских кооперативов граждан, о возможности возврата денежных средств, переданных данному кооперативу, привлечении виновных лиц к уголовной ответственности. Заявители указывают, что принятое название кооператива «Департамент», равно как и другие «Сберегательное отделение», «Сберегательный фонд» и др., были ими восприняты как присущие государственной власти. По этой причине основная масса вкладчиков пенсионного возраста с советским менталитетом, с верой в соблюдение и защиту их прав государством просто поверила в порядочность структуры, имеющей статус юридического лица, зарегистрированного органами государственной власти. Плюс постоянная, агрессивная, навязчивая реклама заманивания, обещание высоких прибылей (до 35%) через официальные средства массовой информации, баннеры и листовки. В результате недобросовестной деятельности данного кооператива были обмануты три с половиной тысячи человек на сумму более чем полмиллиарда рублей. Однако ни возбуждение уголовного дела по факту мошенничества, ни введение процедуры банкротства не вернули деньги пайщикам.

Как опознать недобросовестный кредитный кооператив?

Во-первых, такая организация не может быть коммерческой, то есть ООО, ЗАО, ОАО. Она должна быть зарегистрирована в форме специализированного потребительского кооператива и иметь выборные органы управления: правление, контрольно-ревизионный орган, их состав должен быть известен всем членам, вступающим в кооператив. Во-вторых, договор личных сбережений и договор займа должны содержать ясные формулировки. В-третьих, сигналом опасности должен стать прием личных сбережений под очень высокие проценты (25 и более), а также обещания вложить денежные средства пайщиков в высокодоходные проекты, о которых никто никогда не слышал. В-четвертых, добросовестный кооператив должен входить в саморегулируемую организацию (СРО), которая выступает агентом государственного надзорного органа и по его поручению осуществляет контроль за деятельностью своих членов.

Закон «О кредитной кооперации» предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи.

Как показали результаты проверок, кооперативы создают различные фонды. Однако размер резервных фондов не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам (например, такая ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», КПКГ «Иркутский департамент займов и вкладов», КПКГ «Департамент вкладов и займов»).

Перед тем как заключить с кредитным потребительским кооперативом договор передачи личных сбережений, гражданин вправе осведомиться:

• о наличии резервного и других фондов, а главное, их размерах, об условиях договора передачи личных сбережении. Они определяются «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков)», принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). При этом «Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков)» должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений;
• об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений;
• каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль;
• о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика);

членом какой саморегулируемой организации (СРО) является данный кооператив.

Пайщики, заключая с кооперативом договор передачи личных сбережений, должны иметь в виду, что согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации», кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня своего создания. До вступления в саморегулируемую организацию кредитные кооперативы не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых членов (пайщиков).

Далее некоторые кредитные потребительские кооперативы информируют граждан (в том числе путем размещения вывесок при входе в помещение кооператива, на стендах в самом помещении), что контроль за их деятельностью осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам.

Разъясняем, что в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» государственное регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется определяемым Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 №717 функции контроля за деятельностью кредитных потребительских кооперативов, число членов которых составляет более 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, кредитных потребительских кооперативов второго уровня, кредитных потребительских кооперативов до истечения установленного ФЗ «О кредитной кооперации» срока для выполнения требования о вступлении кредитных потребительских кооперативов в саморегулируемые организации, действительно, возложены на Федеральную службу по финансовым рынкам. Однако в Положение о региональном отделении ФСФР эти функции еще не включены, что препятствует осуществлению контроля за деятельностью кредитных потребительских кооперативов на уровне региона.

Контроль за деятельностью кредитных потребительских кооперативов, вступивших в саморегулируемую организацию, число членов которых составляет менее 5 тысяч лиц, в части соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой организации, осуществляет сама эта (СРО) организация.

Другой вид подобных финансовых структур - это коммерческие организации, привлекающие денежные средства населения посредством заключения договоров займа. Их деятельность регулируется нормами Гражданского кодекса РФ (глава 42).

Заимодавец - гражданин имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Законодатель предусмотрел только одно условие для таких договоров: если договором размер процентов не предусмотрен, то он определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Однако, как показывают результаты проверок, размер процентов всегда определен договором. Он является завышенным и экономически не обоснован. Тем не менее, даже сознавая это, граждане выступают заимодавцами, отдавая свои сбережения без каких-либо гарантий их возврата.

Частью 2 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Законодательством предусмотрен принцип свободы усмотрения участников гражданских правоотношений, в соответствии с которым последние вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения каких-либо договоров.

Вместе с тем в случае невыполнения как кредитными потребительскими кооперативами, так и коммерческими организациями перед гражданами обязательств по договору в части возврата полученных сумм и процентов за их использование, действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке (ст.ст. 395, 396 ГК РФ).

Даже наличие решения суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объеме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации (в т.ч. кредитных потребительских кооперативов), не даст гарантий того, что денежные средства будут возвращены, так как у должника, как правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.

Разъясняя гражданам действующее законодательство, обращаем внимание, что в силу закона государство не отвечает перед «вкладчиками» (пайщиками, заимодавцами) за неисполнение договоров кредитными потребительскими кооперативами или коммерческими организациями.

Каждый гражданин, как уже было сказано выше, вправе самостоятельно решать, отдавать ли свои денежные средства подобным организациям в надежде получить призрачную сверхприбыль или хранить их, например, в коммерческих банках, получая экономически обоснованные проценты.

И.Е. Портнягина,
старший прокурор отдела по надзору за исполнением законодательства в сфере экономики и охраны природы