НАШИ ДЕНЬГИ, НАШИ ПРАВА

В ЧЁМ РАЗНИЦА МЕЖДУ ФИНАНСОВЫМИ УСЛУГАМИ И БАНКОВСКИМИ УСЛУГАМИ?

К финансовым услугам относятся:

1. Банковские услуги.

2. Страховые услуги.

3. Торговая деятельность.

4. Расчетно-кассовое обслуживание.

5. Инкассация.

6. Купля-продажа или обмен иностранной валюты.

7. Строительство жилья на долевой основе и некоторые другие услуги.

БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ ЯВЛЯЮТСЯ РАЗНОВИДНОСТЬЮ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

К ним относятся:

1. Открытие и закрытие срочных (на определенный период времени) счетов физических и юридических лиц (ВНИМАНИЕ! Обслуживание ссудного счета самостоятельной услугой не является!)

2. Кредитование физических и юридических лиц.

3. Займы и ссуды физическим и юридическим лицам.

4. Привлечение денежных средств населения на депозиты (вклады).

5. Страхование вкладов.

6. Комиссионные (или посреднические) операции.

7. Выпуск (эмиссия) ценных бумаг.

8. Выпуск и обслуживание пластиковых карт и другое.

БАНКАМ ЗАПРЕЩЕНО ЗАНИМАТЬСЯ ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ И ТОРГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ,
А ТАКЖЕ ИНЫМ СТРАХОВАНИЕМ, КРОМЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ?

КРЕДИТ - это денежные средства, предоставляемые банком по договору заёмщику-потребителю на условиях возвратности, срочности (то есть на срок, указанный в договоре), платности (то есть с процентами за пользование кредитом). ОТКАЗ ОТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИЛИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (автокредит) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

КАК ГАСЯТ КРЕДИТ?

Любые кредиты в РФ гасятся ежемесячными платежами. Существует два способа погашения кредита:

1. Платеж, который включает как проценты по кредиту, так и часть основного долга (каждый месяц одинаковая сумма)

2. «Дифференцированная система» - ежемесячный платеж с каждым разом уменьшается, потому что проценты начисляются на остаток основного долга.

КАК РАССЧИТАТЬ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА?

Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тыс. рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 20%, комиссия за выдачу кредита фиксированная - 1000 рублей, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9% в месяц, других платежей нет.

Это значит, что полная стоимость вашего кредита выглядит так*. 100 000 рублей (сумма основного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей (проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия за обслуживание кредита) =131 800 рублей.

ИЗ ЧЕГО СОСТОЯТ ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТУ?

1. Основной долг: та сумма, которую вы взяли в банке. Если вы взяли кредит, например, на 100 000 рублей, то основной долг составляет 100 000 рублей.

2. Проценты по кредиту: это ваша плата банку за пользование кредитом. Её размер определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли 100 000 рублей под 20% годовых, то проценты по кредиту за год составят 20 000 рублей.

3. Комиссии: это ваша плата банку за его работу. Комиссии могут быть фиксированными (например, 1000 рублей за выдачу кредита) или в процентах (например, 0,9% за обслуживание счёта). Иногда банки указывают комиссии в процентах в месяц.

Не ошибитесь: 0,97% в месяц означает, что в год с вас возьмут 10,8% помимо процентной ставки!

4. Штрафы и пени: это ваша плата за просрочки по кредитным платежам. Они должны быть максимально подробно описаны и рассчитаны в кредитном договоре.

5. Дополнительные платежи.

ПРЕЖДЕ ЧЕМ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ИЛИ ССУДУ, НЕ ПРЕНЕБРЕГАЙТЕ ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫМИ РАСЧЕТАМИ!

Все платежи по кредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно зафиксирована полная стоимость кредита. Договор определяет и право банка на изменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).

Если же банк, на ваш взгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренных этим документом платежей, вы можете обжаловать неправомерное требование банков (обратиться с претензией к его руководству, а затем - и с исковым.

РЕКЛАМА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Кто и как может рекламировать финансовые услуги, определено в ст. 28 Федерального закона «О рекламе».

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или фамилию, имя, отчество лица, оказывающего эти услуги!

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна:

1) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом;

2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица;

Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита и влияющие на нее.

Реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, не допускается до выдачи в установленном порядке разрешения на строительство многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, опубликования в средствах массовой информации проектной декларации, государственной регистрации права собственности или права аренды на земельный участок, предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства.

Такая реклама обязательно должна содержать:

1) информацию о порядке покрытия членами жилищного накопительного кооператива понесенных им убытков;

2) сведения о включении жилищного накопительного кооператива в реестр жилищных накопительных кооперативов;

3) адрес сайта в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования (в том числе в сети «Интернет»), на котором осуществляется раскрытие информации жилищным накопительным кооперативом.

В рекламе, связанной с привлечением и использованием жилищным накопительным кооперативом денежных средств физических лиц на приобретение жилых помещений, не допускается гарантировать сроки приобретения или строительства таким кооперативом жилых помещений.

Консультативный пункт по ЗПП филиала ФБУЗ «ЦГиЭ в Иркутской области» Усть-Кутского района